Приложение к Распоряжению от 05.10.2007 г № 90-Р Состав
Положение о порядке предоставления займов фондом поддержки малого предпринимательства муниципального района
1.Общие положения
1.1.Настоящее Положение разработано в соответствии с Федеральным законом "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" от 14.06.1995 N 88-ФЗ, Уставом Фонда поддержки малого предпринимательства Терского муниципального района.
2.Цели и задачи программы
2.1.Цели создания системы микрокредитования (предоставления займов):
- снижение уровня бедности;
- обеспечение самозанятости населения;
- расширение и реорганизация микропредприятий, позволяющие последним перейти в категорию малых предприятий, имеющих доступ к ресурсам банковской системы;
- создание муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства, укрепление экономической основы деятельности муниципальных фондов как основных элементов инфраструктуры содействия развитию малого бизнеса.
2.2.Основными задачами программы являются:
- предоставление краткосрочных займов субъектам малого предпринимательства, осуществляющим деятельность на территории;
- приобретение фондами опыта финансовой деятельности, расширение и укрепление контактов с предпринимателями.
2.3.Принципы функционирования программы:
2.3.1.Займы предоставляются на условиях срочности, платности, обеспеченности и возвратности.
2.3.2.Предоставление займов "под личность" и бизнес заемщика с обязательным установлением личных контактов кредитных менеджеров с предпринимателями, помощью в составлении заявки, бизнес-плана, получении информации о рынке, посещением предприятия, обучением, в том числе на курсах для начинающих предпринимателей, проводимых Фондом.
2.3.3."Поэтапное предоставление займов" - предоставление по отдельным договорам небольших краткосрочных займов с последующим увеличением их размеров и срока.
2.3.4.Оперативность процесса принятия решения о предоставлении займа.
2.3.5.Снижение рисков предоставления займов за счет использования нескольких видов обеспечения.
3.Проведение операций по предоставлению займов
3.1.Проведение операций по предоставлению займов возложено на директора Фонда:
- он занимается приемом документов от заемщика; посещение рабочего места и места жительства заемщика, рассмотрение документов и составление заключения; привлечение других организаций к рассмотрению документов; оформление документов по предоставлению займа, сопровождение договора займа; финансовый мониторинг и ведение базы данных по накопленным заемщиками баллам; принятие своевременных мер к возврату займа;
специалист отдела занимается приемом платежей в погашение процентов, займа, проведением операций по выдаче наличных денег.
Директор Фонда принимает решение о закреплении перечисленных функций за конкретными сотрудниками Фонда.
3.2.Фонд предоставляет займы в рублях Российской Федерации субъектам малого предпринимательства, осуществляющим предпринимательскую деятельность на территории Терского района.
3.3.На сумму предоставленного займа заемщик уплачивает проценты Фонду. Уплата процентов производится в сроки, установленные договором займа.
3.4.Величина процентной ставки устанавливается Фондом для каждого конкретного заемщика в соответствии с условиями, указанными в п. 3 настоящего Положения.
3.5.Обязательным условием предоставления займа является наличие обеспечения своевременного исполнения обязательств заемщиком. Одновременно с оформлением договора займа заключаются договоры:
поручительства заемщика как физического лица (предпринимателя/руководителя, учредителей предприятия);
залога движимого имущества физического лица (заемщика: предпринимателя, руководителя, учредителей предприятия).
С целью снижения рисков могут быть использованы дополнительно следующие формы обеспечения возврата займа:
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество (заемщика, третьих лиц);
- товар в обороте;
- поручительства платежеспособных предприятий, организаций и предпринимателей без образования юридического лица;
- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода.
Оценочная стоимость закладываемого имущества определяется с учетом понижающих коэффициентов (стоимость форсированной продажи).
4.Условия представления займов
4.1.Заемщики, обращающиеся в Фонд для получения займа на пополнение оборотных средств, делятся на 5 уровней.
4.1.1.Условия предоставления займов на первом уровне:
от 100000 до 300000 рублей, максимальный срок заимствования - 3 месяца. Процент по займу - не менее 5 процентов в месяц (60 процентов годовых).
4.1.2.Условия предоставления займов на втором уровне:
от 300000 до 400000 рублей, максимальный срок заимствования - 6 месяцев. Процент по займу - не менее 4 процентов в месяц (48 процентов годовых).
4.1.3.Условия предоставления займов на третьем уровне:
от 400000 до 500000 рублей, максимальный срок заимствования - 9 месяцев. Процент по займу - 3 процента в месяц (36 процентов годовых).
4.1.4.Условия предоставления займа на четвертом уровне:
от 500000 до 600000 рублей, максимальный срок заимствования - 10 месяцев. Процент по займу - 2 процента в месяц (24 процентов годовых).
4.1.5.Условия предоставления займа на пятом уровне:
от 600000 до 700000 рублей, максимальный срок заимствования - 12 месяцев. Процент по займу - 1,5 процента в месяц (18 процентов годовых).
4.2.Заемщики, обращающиеся в Фонд для получения займа на открытие производства в сфере общественного питания и услуг, делятся на 3 уровня.
4.2.1.Условия предоставления займов на первом уровне:
от 100000 до 300000 рублей, максимальный срок заимствования - 6 месяцев. Процент по займу - не менее 2 процентов в месяц (24 процентов годовых).
4.2.2.Условия предоставления займов на втором уровне:
от 300000 до 500000 рублей, максимальный срок заимствования - 9 месяцев. Процент по займу - не менее 1,7 процентов в месяц (20,4 процента годовых).
4.2.3.Условия предоставления займов на третьем уровне:
от 500000 до 700000 рублей, максимальный срок заимствования - 12 месяцев. Процент по займу - 1,5 процента в месяц (18 процентов годовых).
4.3.Заемщики, обращающиеся в Фонд для получения займа на открытие производства в сфере сельского хозяйства, закупку КРС, обработку земель сельхозназначения, делятся на 3 уровня.
4.3.1.Условия предоставления займов на первом уровне:
от 100000 до 300000 рублей, максимальный срок заимствования - 6 месяцев. Процент по займу - не менее 1,7 процентов в месяц (20,4 процента годовых).
4.1.2.Условия предоставления займов на втором уровне:
от 300000 до 500000 рублей, максимальный срок заимствования - 9 месяцев. Процент по займу - не менее 1,6 процентов в месяц (19,2 процентов годовых).
4.1.3.Условия предоставления займов на третьем уровне:
от 500000 до 700000 рублей, максимальный срок заимствования - 12 месяцев. Процент по займу - 1,5 процента в месяц (18 процентов годовых).
5.Порядок предоставления займа
5.1.Документы, предоставляемые заемщиком.
5.1.1.Заемщики предоставляют Фонду:
- заявление;
- свидетельство о государственной регистрации юридического лица постоянного действия или физического лица, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
- учредительные документы юридического лица (устав, положение, договор со всеми изменениями);
- документы, подтверждающие полномочия представителей юридических лиц: протокол общего собрания участников (акционеров, пайщиков), совета директоров (наблюдательного совета) об избрании единоличного исполнительного органа юридического лица (директора, генерального директора, президента и т.д.); трудовой договор с единоличным исполнительным органом либо с лицом, которому переданы функции единоличного исполнительного органа; приказ о назначении главного бухгалтера либо справка отдела кадров (лица, отвечающего за кадровую работу) об отсутствии такой должности в штатном расписании либо об отсутствии назначений на эту должность; при заключении сделки поверенным - доверенность на совершение сделок и представление интересов юридического лица, в том числе - нотариально удостоверенная в случаях, когда сделка подлежит удостоверению нотариусом; решение общего собрания участников (акционеров, пайщиков) о совершении сделки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и (или) учредительными документами юридических лиц;
- для физических лиц: паспорт общегражданского образца;
- для юридических лиц - заверенные налоговым органом баланс, отчет о прибылях и убытках;
- для физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, - справка с ИМНС о том, что нет задолженности.
5.1.2.При использовании в качестве обеспечения возврата займа залога имущества залогодатель должен предоставить:
- при необходимости регистрации прав собственности (устанавливается законодательством Российской Федерации) - регистрационный документ о праве собственности (например, при залоге недвижимости, транспортных средств - свидетельство о регистрации);
- документы, подтверждающие факт приобретения (договор купли-продажи, мены, приватизации и т.д.);
- документы, свидетельствующие об оплате и передаче имущества (платежные поручения с отметкой об исполнении или приложением квитанций об оплате, кассовых чеков и т.д., акты взаимозачетов; акты передачи, товарно-транспортные накладные, накладные на передачу на склад готовой продукции и т.д.);
- справка об остатках товара (готовой продукции) на складе, перечень основных средств на балансе предприятия (по состоянию на дату заключения договора залога, подписанные руководителем и главным бухгалтером). Справка должна содержать: полное наименование товара, количество, стоимость, страну-производителя, а также сведения о таре и упаковке товара, итоговую сумму. По основным средствам - перечень имущества, содержащий: полное наименование имущества по каждой позиции, страну-производителя, заводской номер, инвентарный номер, цену приобретения, балансовую стоимость с учетом амортизационных отчислений.
5.2.Рассмотрение вопроса о предоставлении займа.
5.2.1.При обращении заемщика в Фонд за получением займа директор Фонда выясняет у заемщика цель займа, разъясняет ему условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения займа.
5.2.2.Срок рассмотрения вопроса о предоставлении займа зависит от вида займа и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 рабочих дней - по займам заемщиков первого уровня и 10 рабочих дней - по займам заемщиков второго и третьего уровней.
5.2.5.После предварительной беседы и подачи документов директор Фонда посещает заемщика - место проживания (дом, квартира) и место осуществления предпринимательской деятельности (офис, место торговли или производства).
5.2.6.В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитный менеджер на основании принятых правил привлекает к работе по установлению оценочной стоимости закладываемого имущества специалиста по вопросам недвижимости либо самостоятельно оценивает имущество на основании анализа спроса-предложения аналогичного объекта имущества на рынке.
Расходы, связанные с экспертной оценкой закладываемого имущества, несет заемщик. Заключение об оценке имущества, составленное сторонней организацией, при отказе в выдаче займа возвращается заемщику.
5.2.7.Директор Фонда вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче займа в том случае, когда при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений. Причина отказа указывается на заявлении заемщика или в заключении.
По просьбе заемщика директор Фонда возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные директором Фонда (заключения других служб Фонда, расчеты, ответы на запросы), заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью заемщика.
При принятии положительного решения директор Фонда вносит соответствующую информацию в базу данных заемщиков.
6.Оформление договоров
6.1.Одновременно с оформлением договора займа и графика погашения займа кредитный менеджер оформляет также договор обеспечения в зависимости от вида обеспечения:
договор(ы) поручительства,
договор(ы) залога.
Все документы составляются в 2 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), один экземпляр - для Фонда. После подписания один из них остается у кредитного менеджера.
Кредитный менеджер обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:
- в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены цифрами и хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;
- договор должен быть подписан от имени Фонда директором.
6.2.Выдача займа производится после оформления договоров обеспечения в установленном порядке.
6.3.График погашения займа составляется в любом случае и оформляется в виде приложения к договору займа.
6.4.Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств и ответственности заемщика по договору займа. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по исполнению обязательств по договору займа.
6.5.Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по договору займа, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
6.6.Для оформления документов кредитный менеджер приглашает заемщика, поручителей и залогодателей. Заемщик должен оформить заем (подписать договор займа) в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении займа.
В случае неявки заемщика или его доверенного лица (доверенность должна быть заверена нотариально) пакет документов для предоставления займа с отметкой об истечении сроков оформления документов на заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении заемщика повторно за получением займа он должен представить новый комплект документов.
Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после их подписания заемщиком.
Один экземпляр договора и графика передается заемщику. Кредитный менеджер регистрирует договор и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате договора займа.
6.7.Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 2 рабочих дней с даты оформления договора займа. В случае неявки поручителей и залогодателей кредитный менеджер производит корректировку в базе данных, делает отметку о невыполнении условий по обеспечению обязательств в журнале регистрации заявлений и подшивает оба экземпляра договора займа вместе с пакетом документов в папку отказов.
6.8.После оформления перечисленных выше договоров кредитный менеджер формирует дело, в которое подшиваются копия договоров займа, графика платежей, экземпляры договоров поручительства и залога и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления займа.
7.Предоставление займа
7.1.Выдача займа производится, в соответствии с условиями договора займа, в безналичном порядке путем перечисления средств на расчетный счет предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица. Также возможна выдача денежных средств в наличной форме в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами Банка России.
8.Сопровождение договора займа
8.1.В период действия договора займа кредитный менеджер контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также осуществляет контрольные проверки с выездом на предприятие; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий договоров, вносит необходимую информацию в базу данных заемщиков.
8.2.Фонд осуществляет контроль за целевым использованием займов, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
8.3.При непоступлении от заемщика платежей бухгалтер составляет перечень просроченных платежей по всем действующим договорам займа и передает его кредитному менеджеру.
Кредитный менеджер в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением выполнить обязательства по договору поручительства. В случае неисполнения обязательств заемщиком или его поручителями кредитный менеджер готовит исковое заявление.
9.Порядок погашения займа и уплаты процентов
9.1.Под датой предоставления займа понимается день, когда соответствующая сумма списывается со счета Фонда либо выдается из кассы Фонда. Под датой погашения займа (уплаты процентов, неустойки, суммы основного долга) понимается день, когда соответствующая сумма зачисляется на счет Фонда либо поступает в кассу Фонда. Проценты подлежат начислению на текущий остаток задолженности заемщика перед Фондом в течение всего срока займа, начиная с даты его выдачи до даты его полного погашения.
9.2.Погашение задолженности по займу и уплата процентов и неустоек производится: в рублях - наличными деньгами через кассу Фонда; переводами через предприятия связи; перечислением с расчетных счетов и иных счетов, включая депозитные.
9.3.Уплата процентов по займу производится не реже чем один раз в месяц.
9.4.Заемщик вправе досрочно погасить заем или его часть. В случае досрочного погашения части займа заемщик обязан производить уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности.
9.5.Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по договору займа, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
- на уплату неустойки;
- на уплату процентов;
- на погашение задолженности по займу.
9.6.При завершении погашения займа и процентов по нему, после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Заем погашен" и заверяет ее подписью.
9.7.Порядок хранения документов.
9.7.1.Кредитному менеджеру передаются копии всех заключенных с заемщиком договоров, а также копии документов, необходимых кредитному менеджеру для работы с заемщиком.
9.7.2.Кредитное дело заемщика и оригиналы договора займа, графика уплаты процентов и погашения займа, договоров залога, договоров поручительства и иных договоров, заключенных с заемщиком, хранятся в Фонде.
9.7.3.По окончании договора займа с заемщиком кредитный менеджер обязан составить аналитический отчет, где должен отразить:
были ли нарушения заемщиком графика уплаты процентов и возврата займа;
целевое использование заемных средств;
создание (сохранение) новых рабочих мест;
влияние займа на финансовые результаты деятельности заемщика;
возможность дальнейшего сотрудничества с данным заемщиком.